Este martes Libertad Digital acogió un nuevo desayuno informativo sobre pensiones, centrado en el segundo pilar, planes de empleo y planes simplificados para empresas y autónomos. Impulsado por Ibercaja Pensión, este foro ha contado José Carlos Vizarragagerente general Pensión Ibercaja, Virginia Arizmendidirector de regulación y políticas públicas Inverco y Ramón Veradirector general -capital humano- responsable de soluciones de patrimonio y talento en AON.

Tras la reforma de 2022 en la que se eliminaron la mayoría de los incentivos fiscales que sustentan el tercer pilar de las pensiones, los planes individuales, para impulsar el segundo pilar, el de los planes de empleo de empresas y los planes simplificados para autónomos, nos encontramos con que precisamente este segundo pilar sigue sin funcionar. Y los riesgos para la sostenibilidad de las pensiones públicas tal como las conocemos son cada vez más evidentes con más de 14 millones de jubilaciones en los próximos años a medida que los ‘baby boomers’ alcancen la edad de jubilación.

¿Cuál es el panorama actual? ¿Cómo está evolucionando el sistema de seguridad social con los cambios tributarios para las personas físicas? ¿El segundo pilar está compensando la caída del ahorro privado a largo plazo?

Nos encontramos con que los planes de empleo han sido implementados por grandes empresas y multinacionales pero no han conseguido penetración en el tejido productivo mayoritario en España: las pequeñas y medianas empresas. ¿Qué es necesario para promocionarlos? ¿Ventajas de los planes simplificados? Todas estas cuestiones han sido abordadas por los especialistas reunidos en Libertad Digital.

José Carlos Vizarragadirector de IBERCAJA Pensión, ha afirmado que «Llevamos varios años manteniendo este debate.«El mensaje ha cambiado poco, tenemos que sentarnos a hablar de qué pensiones públicas queremos tener, porque tenemos poca claridad y transparencia en España, no es tan difícil hacer una proyección», afirmó José Carlos Vizárraga, en referencia a aquella promesa incumplida por parte del Gobierno de comunicar mediante una «carta naranja» a todos los españoles cuál sería el cálculo de su pensión en el momento de la jubilación. Información muy útil para concienciar a los ciudadanos de la necesidad que tienen de ahorrar e invertir para poder complementar su jubilación. y así poder mantener su nivel de vida.

Sin embargo, dijo Vizárraga, “el Estado no nos está enviando la información (…) es un tema que genera muchos votos y ahora vienen los millones de ciudadanos de la generación baby boomer, porque hay mayor esperanza de vida”. «Se ha acusado a las empresas de hacer las cosas mal, pero La realidad es que el Estado no ha ayudado«Dijo Vizárraga.

Por su parte, Ramón Verade AON, ha apuntado que «hace diez años ya hablábamos de esto, de las reformas ocultas, que no hay dinero…y no avanzamos. Esta no es una cuestión de dinero, es una cuestión política. tiene que haber un pacto de estado y nadie se atreve a decírselo a los millones de votantes.

Vera agregó que «El plan de pensiones no es para ricos y pobresse trata de ganarse la vida. Si las pequeñas empresas tienen que crear un proyecto de pensiones de empleo para los trabajadores, es pasar la pelota a las empresas. Sólo las grandes corporaciones no tendrían problemas. Imagínense una zapatería con tres empleados”. Vera se refería a las barreras de acceso que tiene el tejido mayoritario de la pequeña, mediana e incluso microempresa. Es decir, la gran mayoría de este tejido empresarial español no tiene los recursos ni el conocimiento necesario para implementar este tipo de planes de empleo para sus empleados, además de que en muchos casos tienen que esperar a que se tomen decisiones en los convenios colectivos sectoriales, que gestionan sus propios tiempos.

En cuanto a los propios empleados, Vera recordó la necesidad de que cale la cultura financiera, uno de los talones de Aquiles de la sociedad española: «La gente ni siquiera sabe leer su nóminaHay mucha confusión y desconocimiento por falta de educación financiera. Y esto es una barrera para la industria. Una cosa es proponer un plan de empleo a una multinacional, pero imaginar ir a una panadería con 3 empleados a proponer la implementación de un plan de empleo, lo que requiere poner en marcha, por ejemplo, una comisión de seguimiento. El panadero se ríe de ti.»

Respecto a las posibles soluciones, dijo que «debemos evangelizar, hablar y dar herramientas a las empresas que a la larga tienen que ahorrar». Y puso un ejemplo: «Si ganas 50.000 y la pensión más alta es 40.000, vives 20 años más y si pierdes 10.000 euros al año durante 20 años, son 200.000 euros que no vas a tener y que vas a necesitar si quieres al menos mantener tu poder adquisitivo». Y para poder tener ese dinero, dijo Vera, es Es necesario ahorrar e invertir y planificar. Las pensiones son un buen instrumento para conseguirlo.

Virginia Arizmendi ha destacado «la presión demográfica» y que «el panorama es bastante complicadola Comisión Europea se lo está tomando en serio y va a hacer un seguimiento, nos dicen que hay que hacer algo. Hay que diversificar los riesgos, el primero es político, también te conviene tener ahorros donde tú decidas y no depender sólo del Estado. Son complementarios», defendió. «La clave es el ahorro a largo plazo.Estos planes de pensiones son una inversión», destacó.

¿Por qué son tan importantes los ahorros suplementarios para la jubilación?

José Carlos Vizarraga ha sostenido que «tienes que pensar en el mañanaEl ahorro tiene que doler un poco, tiene que venir antes que el gasto, en forma de depósitos, habrá que complementar la pensión, entonces tenemos que tener otras fuentes de ingresos con la esperanza de vida que hay hoy». En este sentido, Virginia Arizmendi ha dicho que «a largo plazo no podemos esperar que se mantenga este sistema de pensiones, tenemos que tener ahorro privado».

En el mismo sentido, Ramón Vera ha explicado que «hay que ahorrar, la gente siempre quiere vivir igual de bien, La jubilación es un buen momento para disfrutar de la vida. y para ello hay que tener fondos. La clave es vivir la misma vida o al menos lo más parecida posible y para ello hay que ahorrar». En este sentido, ha apuntado que para concienciar a cada vez a más gente en España «necesitamos la ayuda de la administración».

Empleo y planes simplificados para autónomos

José Carlos Vizarraga Insistió durante el debate en que quizás, para impulsar los famosos planes de empleo y planes simplificados, habría que mirar qué está funcionando en otros países como el Inscripción automática (sistema donde los empleadores inscriben automáticamente a sus trabajadores elegibles en un plan de pensiones o ahorro para el retiro, en lugar de que el empleado tenga que solicitarlo, facilitando el ahorro a largo plazo al asumir el proceso y permitiendo al trabajador darse de baja si así lo desea). O bien, optar por la obligación de tener un plan de pensiones, ya sea individual o laboral.

Por su parte, Virginia quiso resaltar que «laLas negociaciones colectivas son lentas y que hay que mejorar los incentivos fiscales». Ramón Vera ha pedido «hacer la vida más fácil a las pymes».

Cultura financiera

José Carlos Vizárraga ha insistido en que «el trabajo lo están haciendo las entidades, Necesitamos que la administración nos acompañe.«Los mensajes de la administración no son que estos planes de pensiones son productos para ricos y que no sirven de nada porque la seguridad social siempre estará ahí». Virginia Arizmendi ha puesto como ejemplo de cultura financiera a los países nórdicos, que «tienen mas educacion y son los que tienen sistemas de empleo más desarrollados.

Mientras que Ramón Vera ha defendido que «todos los actores que pueden trabajar lo están haciendo pero la administración no». Hay que enviar mensajes claros y establecer una educación clara desde la escuela Incluso los trabajadores. Tienen que saber de dónde reciben el dinero y qué pueden hacer con él”. Además, en el caso de los autónomos, Vera señaló que son un colectivo al que les resulta muy difícil dedicar buena parte de sus ingresos a planes simplificados, ya que los planes de pensiones no son líquidos y son empresarios que pueden pasar dificultades en determinados momentos en los que podrían necesitar recurrir a esos fondos para poder solucionar una situación complicada. Por ello, Vera señaló que sería positivo que se diseñaran más ventanas de rescate de planes de pensiones para ellos.

En definitiva, los tres expertos señalaron, por un lado, la necesidad de una mayor penetración de este segundo pilar de las pensiones y pidió ayuda a la administración para ayudar a comunicar a la población la necesidad de contar con ahorros complementarios para la jubilación, jubilación que, debido a la Debilidades del sistema público de pensiones.necesariamente avanzaremos en los próximos años hacia tasas de reemplazo (pensión recibida respecto al último salario percibido) que pasarán del 80% actual a tasas más convergentes con nuestros vecinos europeos, cercanas al 60%.