“Las empresas fintech están transformando el acceso a la financiación de las pymes gracias a procesos mucho más ágiles y basados ​​en datos, capaces de ofrecer respuestas en minutos”, afirma André Martins, responsable de banca comercial de NTT DATA. Algunos ejemplos de esta tendencia son Kabbage, especializada en financiación rápida para pymes en Estados Unidos, u October, una plataforma europea de préstamos a empresas fundada en Francia y que ha financiado a miles de empresas en varios países.

Precisamente esa combinación de velocidad y uso intensivo de datos que tienen las fintech, apunta Martins, les permite ofrecer una financiación más personalizada y ajustada al comportamiento real del negocio. Este enfoque es especialmente útil para empresas de renta variable, área en la que Clearco y Vilcap se han consolidado como líderes. Además, añade, estas plataformas amplían las opciones más allá del crédito bancario tradicional, con fórmulas como el factoring digital, el anticipo de facturas, la financiación basada en ingresos o B2B BNPL, y con actores como Shopify Capital o Stripe Capital abriendo nuevas vías de liquidez.

«Por último, destacan por su experiencia digital y transparencia, eliminando papeleos y facilitando la gestión financiera diaria. Ejemplos como Revolut Business y Qonto reflejan bien esta simplicidad”, añade el experto de NTT DATA.

Desde Qonto, su directora de marketing para el sur de Europa, Marta Rifà, explica que el principal valor diferencial de las fintech frente al modelo bancario tradicional está en la integración. Ante un ecosistema fragmentado, la compañía apuesta por centralizar en una única plataforma la operativa diaria de las pymes, desde los cobros y pagos hasta la facturación, el control de gastos y la previsión de tesorería. Este enfoque reduce la fricción y aliviar la carga administrativaun problema que sigue afectando a más de la mitad de las pequeñas empresas en España.

Ventajas

Este modelo integrado se traduce en una mejora tangible en la visibilidad financiera, la eficiencia operativa y la capacidad de respuesta. Al centralizar la información, las empresas obtienen una visión en tiempo real de su flujo de caja, reducen las tareas manuales y liberan tiempo para crecer. Rifà destaca que soluciones como el pago móvil o el control granular de gastos ayudan a profesionalizar la gestión y facilitar el acceso a la financiación, en línea con la agilidad y el uso de datos que destaca el sector.

En España, la financiación no bancaria ha ganado peso como complemento al crédito tradicional. Según el estudio ‘Financiación alternativa de las empresas españolas’, en 2022 estos instrumentos canalizarán más de 1.170 millones de euros hacia las pymescon especial protagonismo del factoring y el capital riesgo. Aun así, la dependencia bancaria sigue siendo muy elevada, hasta el punto de que, como advierte el estudio del Instituto Español de Analistas Financieros, puede considerarse prácticamente total en muchas pequeñas empresas.

factor diferencial

Y ahí es donde entra en juego la digitalización, que se ha convertido en una palanca clave para ampliar el acceso a la financiación. Qonto estima en un estudio que las pymes digitalizadas acceden a financiación en el 77% de los casos, frente al 23% de las no digitalizadas, aunque sólo el 22% de las empresas afirma haber alcanzado un alto nivel de transformación digital.

Pese a los avances del modelo fintech, el sector sigue afrontando retos relevantes en España. La regulación es la principal, explica Leyre Celdrán, directora general de la Asociación Española Fintech (AEFI). Se trata de un ámbito totalmente supervisado, tanto a nivel nacional como europeo, lo que obliga a las empresas a adaptarse continuamente a las nuevas regulaciones, explica. Este proceso requiere importantes recursos económicos y tecnológicoscon un impacto especialmente sensible en las empresas más pequeñas, añade el experto.

Respecto a la relación entre fintech y pymes, Celdrán cree que en los próximos años se seguirá estrechando, «porque no se pueden permitir avanzar sin ir de la mano». «Además, es una relación que beneficia a todos los actores de la industria, desde los consumidores finales hasta el supervisor. Se entiende perfectamente que las fintech no están aquí para comerse el trozo del pastel de los bancos, sino todo lo contrario, para fortalecer la industria aportando innovación», añade.

En este proceso de acercamiento, Juan Alberto Sánchez, director del máster en blockchain e inversión en activos digitales del IEB, observa que los grandes bancos y entidades financieras están incorporando la innovación tecnológica directamente a sus modelos de negocio, no como unidades aisladas, sino de forma transversal. Ya no se trata de una digitalización incremental, apunta, sino de un cambio más profundo que afecte a la productividad y la competitividad, integrando tecnologías como la tokenización o la inteligencia artificial en áreas clave como la tesorería, la deuda o las garantías. En lugar de crear fintech independientes, añade, las entidades tienden a adaptar estas soluciones avanzadas a su propia infraestructura, apoyándose también en ecosistemas externos para ganar agilidad.

“La colaboración y las sinergias con ecosistemas más amplios (programas europeos, aceleradoras, fondos especializados) son clave para ofrecer soluciones integradas en banca, en lugar de trabajar de forma aislada”, afirma Fran Estevan, fundador y CEO de WeGrant. La estrategia, explica Estevan, se centra en aportar valor a las empresas a través de la automatización de procesos complejos, como la gestión de subvenciones y ayudas, y en facilitar proyectos con capacidad de escalar y acceder a capital, dentro de un modelo colaborativo.

El principal freno para que muchas pymes adopten estas soluciones es el desconocimiento, explica el director general de WeGrant. Muchas empresas no saben qué ayudas existen ni cómo acceder a ellas, lo que aumenta la alta complejidad administrativa. Esta combinación, señala, genera incertidumbre y termina retrasando decisiones clave, incluso cuando los proyectos tienen potencial de crecer.

La dificultad aumenta en startups y pymes en etapas iniciales, donde la falta de apoyo experto y acceso a redes de apoyo sigue siendo común. En estos casos, destaca Estevan, la percepción de riesgo financiero sigue siendo alta cuando no existen mecanismos como anticipos, cofinanciaciones o garantías. Sin ese apoyo, añade, muchas empresas optan por dejar de invertir en innovación.

Tendencias futuras

“Las empresas fintech están evolucionando hacia plataformas financieras completas capaces de centralizar pagos, cobros, tarjetas, facturación y tesorería en un único entorno similar a un paradigma de ERP como servicio”, afirma Martins, de NTT DATA. Además, permiten una visión unificada del negocio, consolidando transacciones, facturas y gastos para facilitar decisiones más rápidas y mejorar el cumplimiento normativo, añade. «El siguiente paso es el financiación integradadonde servicios como liquidez, anticipos o seguros se ofrecen directamente en la plataforma que ya utiliza la Pyme. En conjunto, estas capacidades posicionan a las fintech como un socio estratégico que simplifica las operaciones, mejora el control financiero y facilita el acceso a financiación contextualizada, muchas veces con mayor eficiencia que los canales tradicionales”, concluye el experto.