Este problema, el de la entrada, afecta especialmente a los jóvenes, ya que al haberse incorporado recientemente al mercado laboral suelen tener salarios más bajos y, por tanto, menor capacidad de ahorro. Algo que se ve agravado por los elevados alquileres que existen actualmente en muchas ciudades de España. Por tanto, la opción de conseguir una hipoteca al 100% puede ser una alternativa interesante para ellos.

Sin embargo, hay que tener en cuenta que esa mayor disposición de los bancos a conceder hipotecas al 100% para los jóvenes no es garantía de nada. Sólo están abiertos a esa posibilidad cuando antes se mostraban mucho más reacios. Pero el cliente tendrá que cumplir una serie de exigentes requisitos para obtener la financiación total para la compra de su vivienda.

Las mejores hipotecas para jóvenes del momento

Hipotecas fijas

Hipotecas variables

Hipotecas mixtas

El límite de endeudamiento, clave para conseguir una hipoteca 100% joven

El requisito más importante que debe cumplir quien busque una hipoteca del 100%, o al menos de más del 80%, es la solvencia: demostrar al banco que podrá pagar su deuda sin problemas cada mes. Para verificar esto, las instituciones financieras analizan varios datos clave del solicitante o solicitantes.

En primer lugar, tus ingresos: tanto el origen como el importe. Los bancos quieren garantías, por lo que estarán más dispuestos a conceder una hipoteca a jóvenes con empleos fijos que lleven varios años en la misma empresa. Al ser indefinidos, la entidad sabe que será más complicado que pierdan su empleo, y que, si lo pierden, podrán acceder a distintas coberturas sociales, como las prestaciones por desempleo, que les permitirán seguir pagando mientras buscan otro empleo. Y permanecer mucho tiempo en la misma empresa es sinónimo de estabilidad.

Por todo lo anterior, los funcionarios son los clientes favoritos de los bancos a la hora de conceder hipotecas, ya que es prácticamente imposible que pierdan su empleo y cuentan con una gran estabilidad laboral, no en el pasado, sino en el futuro, que es lo que más interesa a las entidades. Esto no significa que otros profesionales, como los autónomos, no puedan conseguir una hipoteca al 100%, pero para ellos será más difícil, porque tendrán que demostrar la estabilidad de ingresos de su negocio a largo plazo.

También es de suma importancia la cantidad de ingresos que percibe el interesado, porque los bancos tienen una regla de oro con la que no harán excepciones: el pago de la hipoteca sumado al de otros préstamos (por ejemplo, los pagos del coche) no puede superar el 35% de los ingresos percibidos. Esto quiere decir que si el usuario cobra 2.000 euros al mes no podrá tener una cuota de hipoteca superior a 700 euros. Y eso siempre que no tengas otros créditos activos, porque en ese caso la cifra será aún menor.

Este límite de endeudamiento es crucial para quienes quieren solicitar una hipoteca al 100%, porque a medida que aumenta la cantidad prestada, también aumentará el pago mensual. Y aunque los bancos están más dispuestos a ofrecer financiación por el precio total de compra de la casa, difícilmente ignorarán la regla de oro del 35%.

Otro aspecto que los bancos tienen en cuenta es el historial crediticio del solicitante: que haya pagado las cuotas de otros préstamos anteriores sin problemas y no tenga deudas impagas. Ya que estos datos dan información a las entidades financieras sobre la solvencia y responsabilidad como pagador del interesado. Si ese historial no está limpio, aunque el impago ya esté solucionado, será mucho más complicado poder acceder a una hipoteca al 100%.

Hipoteca joven, un producto que interesa a los bancos

Los requisitos, por tanto, son exigentes, máxime si tenemos en cuenta que los elevados precios actuales de la vivienda no dejan mucho margen al endeudamiento para solicitar hipotecas al 100%. Sin embargo, los menores de 35 años que buscan un préstamo hipotecario deben ser conscientes de que pertenecen a un grupo, el de los jóvenes, que interesa a los bancos. Y es una ventaja que deberían aprovechar.

Los bancos están constantemente a la caza de nuevos clientes, y valoran especialmente a las personas que puedan establecer una relación sólida y duradera con la entidad. Por eso les resultan especialmente interesantes los jóvenes, ya que es posible que no tengan ninguna relación muy consolidada con ninguna entidad (no, al menos, tan fuerte como la que se crea con una hipoteca) y empiezan a tener diferentes necesidades financieras que estos bancos podrán cubrir durante mucho tiempo.

De esta forma, hay bancos que tienen hipotecas sólo para jóvenes, con requisitos más laxos para los menores de 35 años o la posibilidad de establecer un plazo de amortización de hasta 40 años, cuando el límite habitual es de 30 años. Y otros que, aunque no tienen productos específicos para ellos, están dispuestos a hacer más concesiones.