Estafas bancarias a través de técnicas como phishing, smishing o duplicación de tarjeta SIM Se han convertido en uno de los principales quebraderos de cabeza para los usuarios de banca online.

Sin embargo, una sentencia del Tribunal Supremo, número 571/2025, de 9 de abril de 2025ha protegido los derechos de los consumidores estableciendo un marco claro de responsabilidades.

El Tribunal Superior ha dejado claro que, cuando un cliente niega haber autorizado una operación, es el banco quien deberá acreditar que éste fue efectivamente consentido o que el usuario incurrió en negligencia inexcusable.

No basta con que la entidad demuestre que sus sistemas funcionaron correctamente o que el claves de acceso, ya que el simple registro de la operación no equivale a una autorización expresa y consciente por parte del cliente.

La sentencia analiza un caso paradigmático en el que un cliente de Ibercaja fue víctima de una estafa intercambio de SIMsufrimiento 15 transferencias no autorizadas que ascendió a más de 83.000€ en una sola noche.

Lo más relevante del fallo es que el cliente había alertado al banco semanas antes sobre mensajes sospechosos, y pese a ello, la entidad no activó ningún protocolo de seguridad adicional ni detectó el movimiento inusual de fondos.

La Corte Suprema concluyó que la entidad proporcionó una mal servicio y que no puede eximirse de responsabilidad alegando que el cliente fue víctima de engaño, a menos que pruebe que el cliente actuó con dolo o fraude. negligencia grave, algo que no ocurrió en este caso.

Los pasos que debes seguir si eres víctima de fraude bancario

En caso de fraude digital, la rapidez de actuación es determinante tanto para minimizar el daño como para preservar derechos frente a la entidad bancaria.

Los expertos legales recomiendan seguir un protocolo de actuación claro y documentado para aumentar las posibilidades de recuperar el dinero robado. El primer paso consiste en contactar inmediatamente con el banco para solicitar el bloqueo de cuentas y tarjetas afectadas, así como cambiar todas las contraseñas acceso desde un dispositivo seguro que no podría haber sido comprometido.

es esencial mantener todas las pruebas posible, incluyendo capturas de pantalla de mensajes sospechosos recibidos, SMS con códigos no solicitados y cualquier comunicación mantenida con la entidad.

Se debe realizar la comunicación con el banco. preferiblemente por escritoya sea mediante correo electrónico, formulario web o burofax, manifestando que se notifica la existencia de operaciones no autorizadas y solicitando formalmente la devolución del importe sustraído.

si el banco rechazar el reclamo o no responde dentro de un período de tiempo razonable, el siguiente paso es ir al servicio de atención al cliente de la propia entidad y, posteriormente, presentar una Reclamación ante el Banco de Españaaunque este órgano no siempre resuelve a favor del consumidor en estos casos.

La jurisprudencia del Tribunal Supremo refuerza la posición del cliente al establecer que el mero hecho de haber sido engañado por parte de un estafador profesional no puede considerarse negligencia grave por parte del usuario.

Las instituciones financieras son obligado disponer de sistemas de seguridad robustos y actuar con la diligencia de un experto, lo que implica detectar operaciones anómalas, activar alertas automáticas y bloquear movimientos inusuales para proteger a sus clientes.

Cualquier cláusula contractual que busque eximir al banco de esta responsabilidad se considerará nulo por contravenir las normas obligatorias de protección al consumidor. En definitiva, si has actuado con responsabilidad y denunciado el fraude a tiempo, la ley está de tu lado y el banco debe devolverte el dinero.