En promedio, las empresas tuvieron que pagar bancos, Visa y Mastercard una tasa promedio del 0,4% el año pasado. Es decir, de una compra de 100 euros, 40 céntimos van al sector financiero. Generalmente la mitad va a las dos redes de tarjetas americanas, el 25% al ​​banco del comprador y el 25% al ​​banco del establecimiento.

La tasa de descuento se encuentra ahora en la zona históricamente baja. En 2022 se pagó el 1,59% por cada compra que aceptaron con tarjeta. Incluso antes del Covid, la tasa se movía ligeramente por encima del 0,4% y con el paso de los años se ha estabilizado en ese nivel e incluso por debajo, según el trimestre. Por ejemplo, en el primer trimestre de 2025 fue 0,37% y en el último trimestre fue 0,38%; Sin embargo, en el segundo fue del 0,47% y en el tercero del 0,4%.

Donde más se pagan comisiones por cada pago con tarjeta es en los sectores de hotelería (0,92%), transporte de viajeros (0,92%), alquiler de vehículos (0,67%) y agencias de viajes (0,62%), según datos del cuarto trimestre de 2025. Donde menos se paga es en las grandes superficies de alimentación (0,23%), otras grandes superficies (0,26%) y gasolineras (0,32%).

En porcentaje puede parecer una cantidad pequeña en comisiones que los negocios apenas notan en sus cuentas, pero compra a compra acaba convirtiéndose en un negocio jugoso para el sector financiero porque cada vez se realizan más transacciones con tarjeta y menos con efectivo. Estas comisiones son las que están detrás de que algunos establecimientos opten por avisar a sus clientes de que no aceptan pagos con ‘plástico’. Asimismo, algunas tiendas suelen establecer importes mínimos de compra, entre 5 y 10 euros, ya que el tipo de descuento suele ser mayor cuanto menor es el importe de la transacción.

La realidad es que este es un negocio de volumen y aumenta año tras año. En 2024, los bancos, Visa y Mastercard cobraron alrededor de 1.033 millones de euros en comisiones a los comercios a través de TPV. Esa cantidad ha aumentado hasta los 1.162 millones en 2025 no porque haya aumentado la tasa de descuento sino porque se realizan más operaciones.

El año pasado hicieron 9.752,58 millones de operaciones con tarjetas a través de los TPV de los comercios, por un importe total de 286.622,7 millones de euros. Esto representa un crecimiento del 5,91% y 5,56% respectivamente. Son subidas que se van moderando tras el ‘boom’ de la última década pero que no dejan de subir, y con ello el negocio del sector financiero.

Cambios en el negocio

Sin embargo, este negocio cambiará en los próximos años debido a la aparición de nuevos métodos de pago. En Europa se están desarrollando sistemas de pago para dejar de depender al 100% de Visa y Mastercard, que prácticamente intermedian en todas las transacciones con tarjeta. Sacando a estos dos operadores de la ecuación, las comisiones teóricamente deberían bajar.

Hay dos formas de lograrlo. El primero de ellos se trata del llamado Bizum europeo, que permitirá pagar en comercios de todo el Viejo Continente en 2027 sin necesidad de disponer de tarjetas; El segundo es el euro digital del Banco Central Europeo (BCE), cuya emisión está prevista para 2029, con el que también se podrá pagar en establecimientos sin necesidad de tarjetas. Ambas soluciones cubrirían el mismo caso de uso pero uno del ámbito privado y otro del público.

Fuentes del BCE y del Banco de España destacaron hace unas semanas que uno de los elementos clave del nuevo euro digital es que las pequeñas empresas soportarán menos comisiones bancarias. «Pagarán la mitad», apuntaron, ya que los operadores estadounidenses quedarían fuera de la ecuación y la regulación fijará el importe máximo de comisión que los bancos pueden cobrar por cada operación con tarjeta. Desde Bizum, en cambio, se cuestionaron si ya se puede afirmar una reducción del 50% porque aún no está establecida la regulación o modelo económico del euro digital. En cualquier caso, fuentes del sector financiero sí apuntan que con la solución tanto privada como pública el comercio vería una reducción de estas comisiones.