Esta es una de las conclusiones de la Encuesta Financiera Familiar (EFF) 2024, el exhaustivo informe elaborado por el Banco de España que Radiografiar la salud patrimonial del país. al finalizar dicho año.

El documento muestra cómo el peso de los préstamos Castiga asimétricamente a los diferentes estratos sociales.

Actualmente, España cuenta con 19,9 millones de hogares. El grupo más vulnerable, formado por El 20% con menos ingresos engloba a casi 4 millones de familias. De ellos, prácticamente la mitad (49,5%) tiene algún tipo de deuda.

El verdadero problema surge al analizar el esfuerzo titánico que se necesita para devolver ese dinero: El 23,1% de estas familias pobres y endeudadas tienen que sacrificar más del 40% de sus ingresos anuales para encontrarse con el banco.

Por lo tanto, tienen que utilizar la suma de todo el dinero que ganan todos los miembros del hogar a lo largo de un año para salarios, pensiones o ayudas, antes de pagar impuestos para intentar saldar sus deudas.

La traducción de estos porcentajes a la realidad del país refleja que algunos 455.000 familias: 2,3% del total de los hogares en España viven a diario con este alto grado de presión económica.

Esta asfixia de los más pobres se produce en un momento en el que, en términos generales, las familias españolas se están deshaciendo de sus deudas a un ritmo histórico.

A finales de 2024, el 54% de los hogares tenía algún tipo de préstamo pendiente. Aunque sigue siendo una cifra elevada, significa una caída de tres puntos respecto a 2022que el Banco de España califica como la caída más importante observado en toda la serie histórica de la encuesta.

Además, el peso de las deudas sobre los activos totales de familias se ha reducido hasta el 8,1%, continuando la tendencia a la baja y alcanzando valores inferiores a 2002.

Al mismo tiempo, el volumen medio de deuda viva también experimentó un ligero descenso general, situándose en 29.900 euros.

Sin embargo, el alivio macroeconómico no llega a los niveles más bajos de la sociedad. Para el hogar español medio, Los pagos del préstamo absorben un aceptable 13,4% de sus ingresos.

La brecha de desigualdad es abismal. Mientras las familias más ricas apenas gastan el 7,8% de sus ingresos para este fin, los hogares del estrato más pobre tienen que entregar el 21,3% de sus ingresos habituales sólo para evitar la morosidad.

El informe del supervisor recuerda que Las agresivas subidas de tipos de interés aplicadas por el Banco Central Europeo (BCE) entre 2022 y 2023 encarecieron drásticamente el crédito en España.

En la práctica, esto se tradujo en un aumento del coste de los préstamos, aumentando repentinamente los pagos mensuales de las familias que ya debían dinero y complicando la supervivencia de las economías nacionales más frágiles.

Préstamos personales y tarjetas

¿Qué tipo de deudas están ahogando a las familias? Más allá de Las hipotecas, que siguen representando la mayor carga financiera del país (64,6% del total)Las economías nacionales equilibran sus cuentas diarias recurriendo a pequeños préstamos penalizados con tipos de interés mucho más altos.

A finales de 2024, credito personal Continuó siendo la forma más extendida de financiación externa. Fue utilizado por el 25% de los hogares españoles.

Curiosamente, aunque la proporción general de familias que utilizan estos préstamos disminuyó en comparación con años anteriores, la cantidad de dinero que deben ha seguido aumentando.

El saldo medio de préstamos personales aumentó sustancialmente (8,7%), subiendo hasta los 8.000 euros.

Añadido a esta mochila el uso de tarjetas de crédito financiarse, un salvavidas de altísimo coste al que se aferra el 7,9% de las familias españolas, arrastrando un saldo vivo medio de 1.000 euros.

El propio Banco de España advierte concretamente en su informe de que esta forma de deuda es «una forma de deuda con un coste de financiación especialmente elevado», recordando que Los tipos de interés de estas tarjetas superan el 18,5%.