La diferencia entre un seguro de responsabilidad básico y ampliado puede superar los 200 euros al año, y no todo el mundo necesita lo mismo. Si todavía crees que son todos iguales, el Real Automóvil Club de España (RACE) explica en su guía sobre seguros de responsabilidad civil las coberturas reales y los matices que pueden ahorrarte dinero sin perder protección.

¿Qué cubre exactamente el seguro de responsabilidad civil (y qué no)?

El seguro de responsabilidad está diseñado principalmente para cubrir los daños que usted pueda causar a otros. es el responsabilidad civil obligatoria obligados por ley a circular en España. Según la legislación, los límites son muy altos: hasta 70 millones de euros por daños personales y 15 millones para materiales. Por este motivo, RACE insiste en que incluso la póliza más básica ya te protege de catástrofes reales.

Sin embargo, no cubre su vehículo si el accidente es su culpa. Tampoco robo, incendio o vandalismo, salvo que los contrates por separado. La mayoría de seguros de responsabilidad civil añaden otros servicios complementarios: defensa jurídica, reclamación de daños a terceros, seguro de conducción e incluso asistencia en carretera (aunque esta última no siempre parte del kilómetro 0).

Los tres tipos de seguros de responsabilidad que debes conocer

RACE clasifica las modalidades en tres grandes grupos: básicas, extendidas y franquiciadas. Aunque todos parten de la misma cobertura obligatoria, las diferencias prácticas pueden ser enormes. Aquí te los resumimos:

• Terceros clave: incluye responsabilidad civil obligatoria y voluntaria, defensa jurídica, reclamaciones de indemnizaciones, seguro de conducción y asistencia en carretera (con límites). Es la opción más económica, pero deja tu coche desprotegido.
• Los terceros se han ampliado: suma cobertura contra robo (total o parcial), fuego Y lunas rotas (parabrisas, luneta trasera, ventanillas). Muchas aseguradoras añaden eventos climáticos, accidentes de animales y vehículos de reemplazo. Para coches de cierto valor es el equilibrio perfecto.
• Terceros con franquicia: aplica una cantidad a pagar de su bolsillo en caso de accidente. Es inusual en tercios; Suele verse más en todos los riesgos. Puede reducir la prima, pero reduce la previsibilidad.

Como ves, entre una versión básica y una versión ampliada no sólo cambia la letra pequeña. La tranquilidad cambia si una noche te dejan el coche sin ventanillas.

Cuándo cada cobertura es adecuada para usted (y cuándo no lo es)

La elección no es una cuestión de precio, es una cuestión de idoneidad. RACE recomienda un tercero fundamental Cuando tu coche tiene más de 12-15 años su valor de mercado es bajo y apenas haces kilómetros. Si el vehículo aún mantiene un determinado valor de mercado o está durmiendo en la calle, ese es el salto lógico terceros ampliados. La protección del parabrisas, por ejemplo, se amortiza sola en caso de rotura del parabrisas.

Muchos conductores caen en la trampa de permanecer en la misma compañía año tras año sin plantearse las renovaciones automáticas, lo que muchas veces encarece la prima. Una inspección cada dos años puede ahorrarte una media de más de 100 euros.

Por el contrario, si tu coche está casi nuevo o lo utilizas a diario para viajes largos, la opción a todo riesgo (con o sin franquicia) es probablemente la más sensata. Pero hablaremos de esto otro día.

Información útil para el conductor.

• Base jurídica: Real Decreto Legislativo 8/2004, por el que se aprueba el texto refundido de la ley de responsabilidad civil y seguros de circulación de vehículos a motor. El seguro obligatorio cubre los daños a terceros con un límite máximo de 70 millones de euros por accidente para daños personales y 15 millones para materiales.
• Sanción por no tener seguro: Conducir sin seguro conlleva una multa de hasta 1.500 euros e inmovilización del vehículo. Además, cualquier accidente causado tendrá que ser pagado de su propio bolsillo.
• Consejo del motor 16: Antes de renovar, compara al menos tres aseguradoras. RACE tiene un estimador gratuito que puede mostrarte diferencias de hasta el 30% en premios similares. No te cases con ninguna empresa sin revisar tu cobertura anual.
• Curiosidad: El seguro de coche obligatorio llegó a España en 1965, pero la protección actual (con estas cifras millonarias) se estableció en 2008 siguiendo una directiva europea. En otros países, como Alemania, el límite de daños personales puede ser incluso mayor.