Un valor muy sensible a estos movimientos es el Euribor, valor de referencia de la mayoría de las hipotecas variables en España, que suele anticiparse a las decisiones del BCE incluso antes de que se produzcan. Aunque en esta ocasión la organización ha decidido apostar por la estabilidad como estaba previsto, los mercados siguen pendientes del conflicto y de sus consecuencias futuras.

En el caso del Euribor, desde que comenzó el conflicto ha pasado de situar su valor medio diario en unos días entre el 2,2 y el 2,5%. El el promedio del mes ahora está en 2.415%superior al promedio del mes de febrero.

El Euribor sigue subiendo

Como indican los analistas, el mercado se mueve en un escenario prudente, pero el BCE ha lanzado un mensaje claro: rebaja las previsiones de crecimiento y da por hecho que la inflación repuntará. El escenario de recortes se ha paralizado y se supone que los inversores esperan estos tipos elevados sin necesidad de nuevas subidas en función de los precios de la energía y la inflación. Por eso, quienes tienen una hipoteca a tipo variable contienen la respiración.

Como indica Pablo Vega, experto en finanzas de Roams, en una hipoteca media este escenario podría suponer un incremento de unos 170 euros anuales para quienes tengan que renovar la cuota próximamente. Hay varios elementos para protegerte, como la amortización dependiendo de si quieres reducir la mensualidad o el plazo.

En un contexto de incertidumbre como el actual, los analistas valoran el papel de las hipotecas fijas como mecanismos para evitar sustos ante subidas inesperadas del Euribor, aunque todo depende del perfil. Por eso, muchos propietarios que antes optaban por una hipoteca variable porque los tipos estaban muy baratos y el euríbor negativo ahora se plantean pasarse a una hipoteca fija para ganar tranquilidad.

En el mercado hipotecario tampoco todo es blanco o negro. Las hipotecas mixtas permiten un interés estable durante los primeros años y luego uno variable, donde también entra en juego el diferencial para ayudar a controlar las fluctuaciones. Sin embargo, todos aquellos que se planteen este cambio de hipoteca fija a variable deben saber que tienen dos opciones: novación y subrogación.

Opción 1: novación

La novación consiste básicamente en hacer un acuerdo con el banco en el que ya estabas. La entidad y el propietario llegan a un acuerdo para modificar el tipo de interés de la hipoteca.

Se produce entonces un cambio de condiciones con el que se puede aumentar el capital solicitado, cambiar el plazo, modificar el tipo de interés y revisar las comisiones hipotecarias.

También hay una serie de gastos vinculados a este movimiento. Principalmente, según indica ‘HelpMyCash’, una comisión máxima del 0,05% aplicable en los tres primeros años y una comisión de tasación, que suele costar unos 300 euros. El banco también asumirá algunos gastos.

¿Qué implica la novación?

Opción 2: gestación subrogada

En este caso lo que se produce es un cambio de banco. La nueva entidad hace una oferta con las nuevas condiciones y contacta a la antigua entidad para verificar el saldo pendiente. La antigua entidad dispone de siete días naturales para entregar ese certificado y 15 días naturales para ofrecer nuevas condiciones de préstamo.

Si nada cambia durante esas dos semanas, se concede la escritura de subrogación. El nuevo banco asume la escritura y transfiere al antiguo banco el importe correspondiente al capital pendiente más los intereses y comisiones.

Como en el caso anterior, existe una comisión máxima del 0,05% aplicable en los tres primeros años y una comisión de tasación, que suele rondar los 300 euros. El cliente también deberá informarse de las nuevas condiciones para evaluar el cambio.

Qué implica la gestación subrogada

En cualquiera de los casos -y especialmente en el segundo- el banco pedirá garantías y requisitos, como si firmasen una hipoteca cero. Estos consisten en un trabajo estable, buen salario, que la cantidad pendiente no supere el 80% del valor de la vivienda o que no existan impagos.

Estas dos opciones también pueden producir una reducción del diferencial, la parte que se suma al Euribir para calcular los intereses. El resultado podrá suponer una reducción de la cuota mediante novación o subrogación, esta vez, con una comisión que dependerá de la escritura y será de hasta el 1%.

¿Tiene ventajas cambiar de una hipoteca variable a una fija?

Una hipoteca fija puede aportar más seguridad en contextos de incertidumbre y facilita negociar las condiciones con el banco al no depender de las fluctuaciones del mercado o del nerviosismo (aunque no depende sólo de esto ya que también influye el diferencial pactado o determinadas bonificaciones).

Antes de realizar cualquier movimiento hay que estudiarlo bien porque puede acabar siendo una desventaja. Por ejemplo, puedes asumir que si el Euribor baja, pagarás más a largo plazo. También hay que tener en cuenta que una hipoteca fija puede aumentar por motivos contractuales concretos que van desde el periodo de carencia hasta la pérdida de bonificaciones o retrasos.

Actualmente los bancos están empezando a dar hipotecas fijas con un interés del 3%, es decir, las están subiendo. Además, el coste medio de una hipoteca fija es del 2,91% según el INE.

Tal y como explica ‘HelpMyCash’, existe otro escenario en el que se puede cambiar la hipoteca de variable a fija. Consiste en firmar un nuevo préstamo hipotecario y para ello tendrás que pagar una tasación, una comisión por amortización anticipada de hasta el 1% o unos gastos de cancelación registral que pueden ascender hasta los 1.000 euros.