España se enfrenta a un importante reto en la prestación de servicios en las zonas rurales, especialmente por la baja densidad de población y el proceso de despoblación que afecta especialmente a las zonas del interior peninsular. Desde inicios del siglo XXI, la población residente en el estrato de municipios menores se ha reducido en un 10% hasta la fecha. Estos municipios suponen el 80,7% del territorio, pero sólo concentran el 20% de la población española. A esto se suman las complicaciones orográficas del país, que dificultan aún más el acceso a zonas remotas.

Estos factores, junto con la limitada cobertura telemática y la envejecimiento de la población, las barreras de acceso a diferentes servicios y recursos han aumentado. Él Instituto de Estudios Económicos (IEE) ha publicado el estudio número uno de la colección Informes 2025, titulado «La inclusión financiera en las zonas rurales de España ante el reto demográfico. Este informe, cuyo autor es el profesor Luis Alfonso Camarero Rioja, catedrático de la UNED, surge de la preocupación por las dificultades y limitaciones en la prestación de servicios a quienes residen o se desplazan por zonas rurales y aborda, entre todas las dimensiones que configuran el problema, específicamente el tema de la inclusión financiera. En este sentido, España se posiciona como el tercer país con mayor número de oficinas bancarias por cada 10.000 habitantes, alcanzando un valor de 3,7 respecto a la densidad de población, lo que sitúa al país por encima de la media europea (2,9).

Este indicador refleja una mayor presencia de oficinas bancarias respecto a otros países del continente, lo que subraya el compromiso de España con la inclusión financiera, incluso en las zonas rurales más remotas.

Equidad

Él El acceso a los servicios financieros en las zonas rurales de España muestra una distribución más equitativa en comparación con otros servicios públicos esenciales. Según el informe, sólo el 0,8% de la población de los municipios de menos de 10.000 habitantes carece de un punto de retirada de efectivo como sucursal, cajero automático, oficina de correos o farmacia, cifra sólo ligeramente superior a la prestación de servicios. de atención primaria de salud (0,2%) y significativamente inferior a la falta de servicios de atención especializada (45%) o educación básica (2%). Este dato subraya el esfuerzo del sistema financiero para garantizar que incluso las comunidades más remotas puedan acceder a los servicios bancarios.

España ha adoptado diversas iniciativas tanto del sector privado como a través de colaboraciones público-privadas y políticas gubernamentales, alinearse con las mejores prácticas internacionales para combatir la exclusión financiera. En particular, el país destaca por su compromiso con la implementación de un amplio conjunto de estrategias, que van desde redes compartidas de cajeros automáticos hasta subsidios públicos y oficinas móviles, con el objetivo de garantizar el acceso a servicios financieros en todas las regiones.

Los resultados del esfuerzo conjunto entre el sector bancario son notables. Entre 2022 y 2023, el número de municipios sin acceso a servicios financieros presenciales disminuyó un 38,4%pasando de 4.401 a 2.713, lo que permitió reducir en un 71,5% la población excluida de estos servicios.

El informe destaca que una de las medidas más exitosas para mejorar el acceso a los servicios financieros en los territorios rurales ha sido el uso de oficinas móviles (“ofibuses”) y agentes financieros. Estos servicios han proporcionado soluciones bancarias esenciales en comunidades pequeñas, especialmente en municipios de menos de 500 habitantes.

En 2023, el número de municipios con acceso a estos servicios aumentó a 827, lo que representa un aumento de 112 respecto al año anterior. Entonces España sigue consolidándose como referente en acceso a servicios bancariosdemostrando que un sistema financiero inclusivo no sólo es posible, sino también esencial para el progreso económico y social del país.